Exekuce, neustálé telefonáty od inkasních agentur, strach z otevření poštovní schránky a nekončící stres, který paralyzuje celý rodinný život. Scénář, který se v Česku týká stovek tisíc lidí. Zadluženost populace dlouhodobě dosahuje varovných čísel a do finančních problémů se čím dál častěji dostávají i lidé ze střední třídy, kteří do té doby běžně fungovali. Stačí souhra nepříznivých okolností. Například náhlá ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc, rozvod nebo neuvážená půjčka na pokrytí rostoucích životních nákladů. Jak vlastně dluhová past vzniká a jaké existují reálné cesty, jak z ní vyskočit?
Jak vzniká neviditelná past
Cesta do dluhové spirály bývá nenápadná. Většinou to začíná první nevinnou půjčkou na spotřební zboží nebo vykrytím nečekaného výdaje, například rozbité pračky. Problém nastává v momentě, kdy zkomplikovaný rodinný rozpočet nestačí na řádné splácení. Místo aktivního jednání s věřitelem přichází psychologické selhání, strach a vytěsnění problému.
Aby člověk získal čas a zaplatil splátku první půjčky, vezme si druhou, často s výrazně nevýhodnější úrokovou sazbou a vysokými poplatky. V tuto chvíli se roztočí klasická dluhová spirála. Půjčka se splácí půjčkou, závazky nerostou jen o samotnou jistinu, ale především o smluvní pokuty, úroky z prodlení a náklady na vymáhání. Dluh, který byl původně v řádu desítek tisíc korun, se během pár měsíců znásobí i do statisícových částek.
Přestaňte schovávat hlavu do písku
Největší chybou zadlužených lidí je pasivita a ignorování výzev. Prvním a nejdůležitějším krokem k řešení je spočítat si krutou realitu. Je nutné sepsat úplně všechny závazky, identifikovat přesné částky, věřitele i výše úroků.
Dalším krokem je okamžitý kontakt s věřiteli. Většina bankovních i seriózních nebankovních institucí preferuje dohodu před zdlouhavým vymáháním. Často lze vyjednat konsolidaci (sloučení více půjček do jedné s nižší měsíční splátkou), odklad splátek nebo úpravu splátkového kalendáře. Klíčové je však jednat ještě předtím, než případ skončí u soudu či exekutora.
Insolvence jako šance na nový začátek
Pokud jsou dluhy v takové výši, že je člověk není schopen ze svých běžných příjmů v dohledné době uhradit, představuje nejúčinnější státem garantované řešení oddlužení (insolvence).
Oddlužení probíhá pod dohledem insolvenčního soudu a insolvenčního správce. Dlužník po stanovenou dobu (standardně 3 roky) odevzdává veškeré své příjmy nad rámec takzvaného nezabavitelného minima na splácení svých závazků. Pokud během této doby plní všechny poctivé povinnosti a vynakládá veškeré úsilí k úhradě dluhů, soud mu po skončení procesu zbývající neuhrazené dluhy odpustí. Osobní bankrot sice znamená drastické uskromnění a ztrátu finančního soukromí, ale na jeho konci stojí to nejdůležitější, čistý štít a možnost žít opět bez strachu.
Vyhledejte odbornou pomoc, která nic stojí
Lidé v dluhové tísni často dělají další chybu. Obracejí se na soukromé společnosti, které slibují vyřízení oddlužení za desítky tisíc korun, čímž dlužníka ještě více potopí. V České republice přitom funguje síť prověřených a bezplatných dluhových poraden (například Člověk v tísni, Poradna při finanční tísni nebo občanské poradny v rámci Charity). Odborníci v těchto organizacích dokážou zdarma zhodnotit situaci, pomoci s komunikací s exekutory i sepsat návrh na povolení oddlužení.
Cesta z dluhové pasti není snadná a vyžaduje obrovskou dávku disciplíny. Je to však jediná možnost, jak získat zpět kontrolu nad vlastním životem a budoucností.
Komentáře
Odeslané komentáře se nejdřív moderují a až potom se objeví veřejně pod článkem.